यदि कोई एक भारतीय नवाचार है जिसने वैश्विक सुर्खियाँ बटोरी हैं, तो वह निस्संदेह UPI या यूनिफाइड पेमेंट इंटरफ़ेस भुगतान प्रणाली है।
India की विकास गाथा में यूपीआई का गौरवपूर्ण स्थान हाल ही में संपन्न BRICS बैठक में प्रधान मंत्री Narendra Modi के बयान से आसानी से लगाया जा सकता है: “UPI का उपयोग सड़क विक्रेताओं से लेकर बड़े शॉपिंग मॉल तक सभी स्तरों पर किया जाता है। आज, दुनिया के सभी देशों में , India सबसे ज्यादा डिजिटल लेनदेन वाला देश है।”
पीएम मोदी ने BRICS समूह में UPI के विस्तार की भी वकालत की, जिसमें अब छह नए सदस्य देश हैं। मीडिया रिपोर्टों में उनके हवाले से कहा गया है, “BRICS के साथ (UPI) तकनीक पर काम करने की गुंजाइश है।”
लेकिन जहां विशेषज्ञ BRICS ब्लॉक में इसके विस्तार पर उत्सुकता से नजर रखेंगे, वहीं A Modern and Secure Digital Payment System UPI ने वैश्विक प्रभुत्व की दिशा में अपना मार्च शुरू कर दिया है।
देश India के BRICS बैंडवैगन में शामिल हुए। पिछले कुछ हफ्तों में, तीन देश तेजी से A Modern and Secure Digital Payment System UPI बैंडवैगन में शामिल हो गए हैं – France, the United Arab Emirates और Sri Lanka। ये तीन देश अब India की घरेलू डिजिटल भुगतान तकनीक के माध्यम से लेनदेन स्वीकार करेंगे।
France में A Modern and Secure Digital Payment System UPI का प्रवेश महत्वपूर्ण है, जिससे प्रौद्योगिकी को पहली बार Europe में पैर जमाने में मदद मिली है। Sri Lanka और UAE के संबंध में, UPI के प्रवेश से दोनों देशों के साथ India के आर्थिक संबंध और गहरे होंगे।
B2B SaaS प्लेटफॉर्म ट्रेज़िक्स के सह-संस्थापक हरेश कलकत्तावाला कहते हैं, “भारतीय यात्रियों को विदेशी मुद्रा का उपयोग करने में आसानी होगी, खासकर France में। UPI की बढ़ती वैश्विक पहुंच से द्विपक्षीय व्यापार के साथ-साथ पर्यटन को भी बढ़ावा मिलेगा।”
कलकत्तावाला का कहना है कि UPI का ढांचा सीमा पार लेनदेन को सुचारू बनाएगा और वैश्विक व्यापार भागीदारों के बीच त्वरित और सुरक्षित निपटान सुनिश्चित करेगा। “UPI व्यवसायों को मजबूत रिश्ते बनाने और अपनी वैश्विक पहुंच का विस्तार करने पर ध्यान केंद्रित करने का अधिकार देता है।”
तीन देशों में A Modern and Secure Digital Payment System UPI के विस्तार के कारणों पर कुछ व्यावसायिक परिप्रेक्ष्य देना महत्वपूर्ण है।
France हमेशा भारतीय पर्यटकों के लिए शीर्ष यूरोपीय गंतव्यों में से एक रहा है। इसके अलावा, देश India के मध्यम और छोटे व्यवसायों के लिए एक प्रमुख व्यापार गंतव्य है, जिन्हें UPI की शुरुआत से लाभ होने की संभावना है।
दूसरी ओर, India Sri Lanka का सबसे बड़ा व्यापार भागीदार है, जिसका द्विपक्षीय व्यापार 5.5 बिलियन डॉलर से अधिक है। इस बीच, India-UAE व्यापार साझेदारी मजबूत हो रही है, खासकर पिछले साल व्यापक आर्थिक साझेदारी समझौते के लागू होने के साथ।
UPI India का fintech गौरव है
UPI की बढ़ती वैश्विक उपस्थिति भारतीय fintech क्षेत्र के लिए बड़े अवसरों का भी संकेत है, जिसने 2022 में 4.8 बिलियन डॉलर की फंडिंग आकर्षित की और 2030 तक 2 ट्रिलियन डॉलर का उद्योग बनने की उम्मीद है।
fintech स्टार्टअप क्रेडजेनिक्स के सह-संस्थापक और सीपीटीओ आनंद अग्रवाल कहते हैं, “यह वैश्विक विस्तार भारतीय फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र के लिए नए व्यावसायिक उपयोग के मामलों को नया करने और स्थापित करने के लिए महत्वपूर्ण विकास के अवसर प्रस्तुत करता है जो इसे अपनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।”
2016 में नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया द्वारा लॉन्च किया गया UPI, India की फिनटेक कहानी का पथप्रदर्शक रहा है। अक्टूबर 2016 में केवल दस लाख लेनदेन से, UPI अब एक ट्रिलियन लेनदेन के मील के पत्थर के करीब है। यह संख्या इस बात को देखते हुए और भी महत्वपूर्ण लगती है कि 2022-23 में खुदरा लेनदेन की मात्रा में यूपीआई का हिस्सा 75 प्रतिशत था।
UPI ने जो सबसे बड़ा बदलाव लाया है वह भारतीयों के लेन-देन के तरीके में है। ग्लोबलडेटा शोध के अनुसार, नकद लेनदेन 2017 में कुल मात्रा के 90 प्रतिशत से घटकर 2021 में 60 प्रतिशत से भी कम हो गया है। यूपीआई और अन्य डिजिटल लेनदेन प्रणालियों ने शेष स्थान पर कब्जा कर लिया है। हालाँकि भारत में नकदी अभी भी राजा है, लेकिन A Modern and Secure Digital Payment System UPI ने प्रभावी रूप से अपने लिए एक जगह बना ली है।
‘फिनफ्लुएंसर’ Anushka Rathod कहती हैं, “India एक नकदी अर्थव्यवस्था थी। लेकिन व्यापक रूप से स्मार्टफोन अपनाने, बैंक खातों के लिए सरकार की पहल और सस्ते डेटा के कारण यूपीआई एक कुशल और आसान भुगतान विकल्प बन गया।”
यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि सीईबीआर इकोनॉमिक रिसर्च द्वारा किए गए एक अध्ययन के अनुसार, यूपीआई भुगतान की त्वरित और कुशल प्रकृति के परिणामस्वरूप 12.6 बिलियन डॉलर की लागत बचत हुई और 2021 में भारतीय अर्थव्यवस्था में 16.4 बिलियन डॉलर जुड़े।
UPI की कहानी
2016 का विमुद्रीकरण अभियान भारत के डिजिटल भुगतान परिदृश्य के लिए गेम-चेंजर था। 500 और 1000 रुपये के नोट चलन से बाहर होने के छह महीने से भी कम समय में, यूपीआई पर कुल लेनदेन की मात्रा 2.9 मिलियन से बढ़कर 72 मिलियन हो गई। 2017 के अंत तक, UPI लेनदेन पिछले वर्ष की तुलना में 900 प्रतिशत बढ़ गया था। यह भी ध्यान देने योग्य है कि 2016-17 में सस्ते डेटा पैक लॉन्च हुए – भारत में तीसरा सबसे सस्ता इंटरनेट है और निस्संदेह भारत के टियर I शहरों से परे यूपीआई भुगतान को बढ़ाने में मदद मिली।
लेकिन यूपीआई के लिए एक और महत्वपूर्ण दिन है, जिसने डिजिटल भुगतान तकनीक को अंतरराष्ट्रीय पहचान दिलाई। वह दिन 7 नवंबर, 2019 था, नोटबंदी अभियान की तीसरी वर्षगांठ की पूर्व संध्या पर। उस दिन, तकनीकी दिग्गज Google ने तेज़ डिजिटल भुगतान निपटान सेवा के समर्थन में अमेरिकी फेडरल रिजर्व को एक पत्र लिखा था।
अपनी बात को पुख्ता करने के लिए गूगल ने भारत में यूपीआई की सफलता की कहानी बताई। A Modern and Secure Digital Payment System UPI की सफलता का श्रेय इसकी “विचारशील योजना” को देते हुए पत्र में कहा गया है कि डिजाइन के “महत्वपूर्ण पहलुओं” के कारण दुनिया के सबसे बड़े देश में इसका विकास हुआ। पत्र में बताया गया है कि सरकार, प्रौद्योगिकी और वित्तीय सेवाओं के बीच सहयोग की सफलता पर प्रकाश डालते हुए यूपीआई की वृद्धि ने Google को Google Pay के माध्यम से भुगतान प्रणाली में प्रवेश करने के लिए कैसे प्रोत्साहित किया।
UPI: भविष्य और चुनौतियाँ
UPI की भविष्य में वृद्धि आशाजनक दिख रही है। यूपीआई, जिसमें भारत का 75 प्रतिशत डिजिटल लेनदेन शामिल है, के 2026 तक चार गुना बढ़ने की उम्मीद है। पीडब्ल्यूसी की एक रिपोर्ट में कहा गया है कि अगले पांच वर्षों में खुदरा डिजिटल भुगतान में यूपीआई कुल लेनदेन मात्रा का लगभग 90% हो सकता है क्योंकि इसका विस्तार ग्रामीण क्षेत्रों तक हो सकता है। क्षेत्र और टियर III और IV शहर।
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UPI का वैश्विक विस्तार भी काफी संभावनाएं रखता है। इसका नमूना लें: भारतीयों ने अप्रैल और दिसंबर 2022 के बीच विदेश यात्रा पर 10 अरब डॉलर खर्च किए। अंतरराष्ट्रीय खर्च के पर्याप्त पैमाने को ध्यान में रखते हुए, यूपीआई का अंतर्राष्ट्रीयकरण भारतीय अर्थव्यवस्था के विकास में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है।
UPIके वैश्विक होने के साथ, भुगतान प्लेटफॉर्म को वीज़ा, मास्टरकार्ड और अन्य लंबे समय से स्थापित वैश्विक भुगतान दिग्गजों से कड़ी प्रतिस्पर्धा का सामना करना पड़ सकता है। वीज़ा और मास्टरकार्ड का वैश्विक भुगतान बाज़ार में लगभग 80 प्रतिशत हिस्सा है, और उन्हें हटाना एक कठिन काम होगा।
Rathod का तर्क है, “ये भुगतान प्लेटफॉर्म और नेटवर्क कुछ समय से मौजूद हैं और नकदी से भरपूर हैं, इसलिए वे A Modern and Secure Digital Payment System UPI के लिए बढ़ना और उनकी बाजार हिस्सेदारी और मुनाफे को खत्म करना आसान नहीं बनाएंगे।”
इसके अलावा, पश्चिमी दुनिया में व्यापक ग्राहक आधार को पूरा करने के लिए यूपीआई को अपनी तकनीक को समायोजित करना होगा। शुरुआत में, यूपीआई की प्रवेश दर कम होने के कारण स्थानांतरण और प्रेषण शुल्क की लागत अधिक होगी।
विभिन्न डिजिटल नियमों का अनुपालन और विभिन्न भुगतान प्रणालियों के बीच अंतरसंचालनीयता की आवश्यकता यूपीआई के लिए बड़ी चुनौतियां होंगी।
अग्रवाल की राय है, “इन चुनौतियों से पार पाने के लिए, यूपीआई हितधारक स्थानीय नियमों और मानकों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए वैश्विक भुगतान प्रणाली प्रदाताओं और नियामकों के साथ सहयोग करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।”
